"Κόκκινα δάνεια": Μπαράζ ρυθμίσεων από τις τράπεζες!
Σε μπαράζ ρυθμίσεων «κόκκινων» δανείων προχώρησαν φέτος οι τράπεζες, προκειμένου να επιτύχουν το στόχο του 2017 για μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων (Non PerformingExposures – NPEs) κατά 7,6 δισ. ευρώ.
Όπως προκύπτει από τα στοιχεία της ενδιάμεσης έκθεσης της ΤτΕ, οι τράπεζες προχώρησαν στη διάρκεια του α’ εξαμήνου του 2016 στη ρύθμιση 100 χιλιάδων μη εξυπηρετούμενων δανείων, επιλέγοντας μάλιστα στις περισσότερες των περιπτώσεων ρυθμίσεις με μακροπρόθεσμη προοπτική. Στο σύνολο του έτους οι ρυθμίσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων αναμένεται να ξεπεράσουν τις 200 χιλιάδες.
Με βάση τους επιχειρησιακούς στόχους που υπέβαλαν σε SSM και ΤτΕ, οι τράπεζες δεσμεύονται να μειώσουν τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματά τους (NPEs) κατά 38% ή 40,2 δισ. ευρώ ως το τέλος του 2019.
Για τη φετινή χρονιά, στόχος είναι τα NPEs να πέσουν στα 105,8 δισ. ευρώ ή και σε χαμηλότερα επίπεδα και το 2017 να υποχωρήσουν κατά 7,6 δισ. ευρώ.
Ο στόχος για την επόμενη χρονιά θα επιτευχθεί κατά κύριο λόγο χάρη στις ρυθμίσεις δανείων, καθώς οι πωλήσεις και οι εκποιήσεις υποθηκευμένων περιουσιακών στοιχείων κλιμακώνονται κατά κύριο λόγο τη διετία 2018-19.
Οι τράπεζες προσδοκούν ότι σημαντικό μέρος των δανείων, που ρυθμίστηκαν φέτος, θα εμφανίσει ομαλή εξυπηρέτηση για τους επόμενους 12 μήνες ώστε να φύγει από την κατηγορία των μη εξυπηρετούμενων (Forborne Non Performing Loans - FNPLs) και να μπει στην ενδιάμεση κατηγορία των εξυπηρετούμενων ρυθμισμένων δανείων (forborne performing loans).
Από το πώς θα κινηθούν τους επόμενους 12 μήνες τα δάνεια που ρυθμίστηκαν εντός του 2016 θα κριθεί, σε σημαντικό βαθμό, η επίτευξη ή μη του στόχου μείωσης των NPEs για την επόμενη χρονιά.
Στροφή σε μακροπρόθεσμες λύσεις
Προκειμένου να μειωθούν οι πιθανότητες εκ νέου αθέτησης, οι τράπεζες εφάρμοσαν λύσεις ρυθμίσεων μακροπρόθεσμου χαρακτήρα.
Σύμφωνα με τα στοιχεία της ΤτΕ, το μερίδιο των ρυθμίσεων μακροπρόθεσμου χαρακτήρα στο σύνολο των ρυθμίσεων αυξήθηκε κατά περίπου 7 ποσοστιαίες μονάδες και ανέρχεται πλέον σε 40,2% στο τέλος Ιουνίου. Στο 9μηνο, το μερίδιο των ρυθμίσεων μακροπρόθεσμου χαρακτήρα ανήλθε στο 44% του συνόλου των ρυθμίσεων, σύμφωνα πάντα με τα στοιχεία της ΤτΕ.
Στις μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις κατατάσσονται όσες ισχύουν για διάρκεια μεγαλύτερη των δύο ετών και στοχεύουν στη μείωση της τοκοχρεολυτικής δόσης ή/και της δανειακής επιβάρυνσης, λαμβάνοντας υπόψη συντηρητικές παραδοχές για τη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη μέχρι τη λήξη του προγράμματος αποπληρωμής.
Οι ρυθμίσεις αυτής της κατηγορίας μπορεί να περιλαμβάνουν μείωση του επιτοκίου, επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου, διαχωρισμό οφειλής σε τμήμα του δανείου το οποίο ο δανειολήπτης εκτιμάται ότι μπορεί να αποπληρώνει και σε τμήμα το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα, μερική διαγραφή οφειλής, λειτουργική αναδιάρθρωση μιας επιχείρησης κ.λπ.
Τέλος, ως λύση οριστικής διευθέτησης ορίζεται οποιαδήποτε μεταβολή του είδους της συμβατικής σχέσης μεταξύ πιστωτικού ιδρύματος και δανειολήπτη ή ο τερματισμός αυτής, με στόχο την οριστική τακτοποίηση της απαίτησης έναντι του δανειολήπτη, όπως π.χ. η διαγραφή οφειλής, η ρευστοποίηση με πλειστηριασμό, η εξωδικαστική διευθέτηση κά.
Η ακτινογραφία των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων
Ο λόγος μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων (Non Performing Exposures- NPEs) προς τις συνολικές χορηγήσεις διαμορφώθηκε τον Σεπτέμβριο στο 45,2%, οριακά αυξημένος σε σχέση με τον Ιούνιο (45,1%). Σε απόλυτα νούμερα τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα μειώθηκαν για πρώτη φορά από τις αρχές της κρίσης.
Με βάση τα στοιχεία Ιουνίου ο λόγος των δανείων σε καθυστέρηση προς το σύνολο των δανείων διαμορφώθηκε σε 32,7%, οριακά χαμηλότερος από ό,τι το α’ τρίμηνο του 2016.
Όσον αφορά στις επιμέρους κατηγορίες δανείων, μικρή βελτίωση παρατηρήθηκε στην καταναλωτική πίστη καθώς το ποσοστό των NPLs υποχώρησε στο 45,5% από 46.4% τον Δεκέμβριο του 2015 και οριακή αύξηση στα στεγαστικά (Ιούνιος 2016: 30,8%, Δεκέμβριος 2015: 30,6%) και επιχειρηματικά δάνεια (Ιούνιος 2016: 31,1%, Δεκέμβριος 2015: 31,0%).
Αναλυτικότερα ως προς τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα, το υψηλότερο ποσοστό καταγράφεται στα δάνεια προς πολύ μικρές επιχειρήσεις και επαγγελματίες (67,2%), στα δάνεια προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις (59,9%) και στα καταναλωτικά δάνεια (55,3%).
Χαμηλότερο ποσοστό καταγράφεται στα στεγαστικά δάνεια (41,8%) και στα δάνεια προς μεγάλες επιχειρήσεις (29,1%). Συνολικά στα δάνεια προς επιχειρήσεις το ποσοστό μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων διαμορφώνεται σε 44,7%.
Χειρότερη επίδοση εμφάνισαν οι επιχειρήσεις εστίασης (79,5%), κλωστοϋφαντουργίας (75,9%) και χάρτου/ ξύλου (71,7%). Σχετικά υψηλά ποσοστά εμφανίζουν οι επιχειρήσεις κατασκευών (54%) και εμπορίου (48,8%), που αντιπροσωπεύουν και μεγάλο μερίδιο στο σύνολο των επιχειρηματικών δανείων. Το χαμηλότερο ποσοστό παρατηρείται στις επιχειρήσεις ενέργειας/πετρελαιοειδών (4,5%).
Όσον αφορά τη διάρθρωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, μικρή αύξηση εμφάνισαν τα δάνεια αβέβαιης είσπραξης (“unlikely to pay”). τα οποία αποτελούν περίπου το 27,5% του συνόλου των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων. Δυσκολότερα ως προς τη διαχείριση είναι τα δάνεια των οποίων οι δανειακές συμβάσεις έχουν ήδη καταγγελθεί από τις τράπεζες, τα οποία παραμένουν στο 44% περίπου των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων.
(Πηγή: euro2day.gr)